备付金集中存管这点事终于给讲明白了

备付金集中存管这点事终于给讲明白了

做金融pm是一个苦差事,感觉越做越小白。最近在学习备付金集中存管后对支付机构的影响。

请教了一些大佬后,自己整理了一份笔记,稍微做了一下结构化的梳理,引入了一些名词解释,方便大家一文读懂。

涉及到备付金,日切,网联银联清算周期,轧差等知识点。

此文适合初级支付PM、通道PM及想了解相关备付金知识的任何同学。

一、背景

2019年1月14日之前,支付机构们的人民币客户备付金账户就要成为历史了;原来趴在这个账户里的沉淀资金,已在按月逐步提高集中交存比例,到2019年1月14日,也要100%集中交存了。

这轮管教的发端,是人民银行在去年1月13日下发的《关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知》,明确对支付机构客户备付金实施集中存管,亦即第三方支付机构在交易过程中,产生的客户备付金,今后将统一交存至指定账户,由央行监管,支付机构不得挪用、占用客户备付金。

这轮管教的衍生,是去年底的《关于调整支付机构客户备付金集中交存比例的通知》,强化备付金集中存管,规定从今年起,1月仍执行当时集中交存比例20%,2月至4月按每月10%逐月提高,至4月份将集中交存比例调整到50%左右。

今年2018年6月29日,人民银行再发《关于支付机构客户备付金全部集中交存有关事宜的通知》,宣布自7月9日起,再按月提高缴存比例,直到2019年1月14日实现100%集中交存。

既然到那天都要100%集中交存了么,那支付机构们原来自己的客户备付金账户就没啥存在的必要了,所以干脆斩草除根也关掉算了。于是前两天,央行支付结算司发布《关于支付机构撤销人民币客户备付金账户有关工作的通知》,规定支付机构应于2019年1月14日前撤销人民币客户备付金账户。

除跨境人民币备付金账户、基金销售结算专用账户、预付卡备付金账户和外汇备付金账户外,支付机构应于2019年1月14日前注销在商业银行的其余备付金账户。

从备付金集中缴存的进展来看,更新到8月末的数据是,第三方支付机构交存客户备付金规模已达7638.43亿元,环比增长1225.12亿元。

在没有集中管理之前,这是一个很大的灰色蛋糕。所以衍生出一些性感的玩法,比如本该“T+1”的支付结算,被做成“T+N”(资金留存)或“T+0”乃至“T-N”(信用放贷)。明明只有一张收单牌照,业务却做得像拿了“银行牌照”。

所以,降峰老师认为,备付金账户统一管理能保障资金安全。统一交存至央行的指定账户,由央行监管,支付机构不得挪用、占用客户备付金。支付机构做支付账户做成了银行揽储性质的日子不存在了。

二、名词解释 1. 轧差

读音:轧:ga(阴平) ,差:cha(阴平)。

所谓轧差,就是指买卖双方互相抵减,某方利用抵销、合同更新等法律制度,最终取得一方对另一方的一个数额的净债权或净债务,如市场交易者之间,可能互有内容相同,方向相反的多笔交易,在结算或结束交易时,可以将各方债权在相等数额内抵销,仅支付余额。

简单说就是,统计当日的所有收入和所有支出,然后看结果是需要增加还是减少账面金额,最后统一操作。如果支出大于收入,最后记为付款(或转账);如果收入大于支出,则记为收入(增加)。

例如:某银行在结售汇时先买入100美元,再卖出30美元,再卖出20美元,那么这家银行轧差后的敞口是50美元多头。银行需要将这50美元卖给外管局。另外,由于商业银行有很多分支机构,且每个分支机构都在进行结售汇业务,所以要进行轧差也并不是很容易,通常的做法是首先让分行自行轧差,然后与总行平仓,轧差的敞口就集中到总行,最后,总行外汇交易部门根据自身的敞口情况与外管局平仓。

2. 轧差金额

轧差金额,就是指轧差后需要支付的金额。

3. 头寸

头寸(position)也称为“头衬”就是款项的意思,是金融界及商业界的流行用语。如果银行在当日的全部收付款中收入大于支出款项,就称为“多头寸”,如果付出款项大于收入款项,就称为“缺头寸”。

对预计这一类头寸的多与少的行为称为“轧头寸”。到处想方设法调进款项的行为称为“调头寸”。

如果暂时未用的款项大于需用量时称为“头寸松”,如果资金需求量大于闲置量时就称为“头寸紧”。

4. 日切

清算系统计算日期的过程,叫日切。

日切就是对系统当天的业务进行集中处理,日切完毕后系统将进入下一个工作日。系统从当前工作日切换到下一工作日,是核心系统的当日批处理中的一个步骤,执行完这个步骤后,系统日期为下一个工作日。对于网银等渠道来说,可以设定某一个时刻为日切点。

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